Capitalismo Circular, un Capitalismo Científico

El mundo atraviesa una crisis, debido a que la sociedad está cambiando de modelo. En el entorno económico, escuchamos diferentes propuestas para cambiar el modelo económico: una economía circular, una economía del bien común, una economía azul, y así sucesivamente.

¿Cuál es la mejor propuesta? Para indagar este asunto, debemos conocer bien los éxitos y fracasos de los modelos económicos que hemos tenido. Hablaremos del Capitalismo Circular, un capitalismo científico.

Para facilitar el entendimiento de este articulo, recomendamos al lector, leer nuestros anteriores artículos:

• Las leyes Fundamentales de la Economía y
• Dinero, Economía y Finanzas.

Cuando hablamos de sistemas económicos, tenemos básicamente dos opciones:

• Capitalismo y
• Comunismo.

El Socialismo no es un sistema económico, sino una variación del modelo Capitalista, ya que también está basado en un monopolio de dinero FIAT. Tanto el Capitalismo como el Comunismo tienen efectos buenos y malos. Con la caída del comunismo en la antigua URSS en la década de los 90 y la crisis capitalista del 2008 (que muchos consideran como la caída del capitalismo), nos vemos obligados a preguntar:

• ¿Existe otra opción alternativa?

Por eso, en este artículo, vamos a proponer un sistema económico – financiero, verdaderamente alternativo al Capitalismo y al Comunismo, enmarcado dentro de la nueva visión integral del propósito del ser humano, y su sociedad.

Ver el artículo: Propósito de la Nueva Sociedad y Definiciones.

Bases Científicas de Nuestro Modelo

Sí han seguido nuestros artículos, verán que predicamos que todos los problemas se solucionan mediante:

• La aplicación del método científico con amor. Por lo tanto ¿que pruebas existen de que este nuevo modelo puede funcionar?

Singapur, un país capitalista pequeño de 5 millones de habitantes, bajo el liderazgo del difunto Lee Kuan Yew, en solo 20 años paso de ser un país pobre a ser potencia mundial.  Singapur, implementó una versión cruda de nuestro modelo.

El cambio del modelo educativo en Singapur fue un fundamento, tal como lo decimos nosotros. El gobierno de Singapur, estableció un fondo de inversiones, con el que desarrolló toda una serie de industrias, aplicando lo que llamamos en este artículo:

• El capitalismo sano, donde el poder financiero del Estado fortalece el poder productivo de los empresarios. En un ambiente de transparencia y cero tolerancia a la corrupción (pena de muerte).

Es un hecho documentado y reconocido que al abandonar el modelo económico comunista, China, un país gigante con 1.400 millones de habitantes, se basó en el modelo de Singapur para producir el impresionante avance en:

• La calidad de vida de los chinos en los últimos 20 años. Sacó de la pobreza a mil millones de seres humanos. De igual forma, otros países como Vietnam y Estonia han copiado parte del modelo capitalista de Singapur.

Nosotros lo que hemos hecho es pulir, mejorar e integrar un modelo, que ha demostrado ser el más exitoso en:

• Brindar prosperidad a los ciudadanos.

Fallas de los Modelos Económicos Dominantes en el Mundo

1. Capitalismo

• Su único valor es el dinero, el capital. Sin tomar en cuenta a la naturaleza ni al ser humano. Lo cual ha demostrado ser altamente destructivo para la naturaleza y para los valores humanos.
• Mercantiliza todo, por ejemplo:

1. Un río significa agua potable para la venta.
2. La arena significa insumo comercializable para la construcción.
3. La mujer es un objeto para vender mercancías a través de la comercialización del deseo sexual.

• La concentración del capital en unas pocas personas (los banqueros). Esto hace que los nuevos emprendedores, para concretar una idea, tengan que someterse a esa élite adinerada. Ya que toda idea requiere de un capital para desarrollarla.
• Da lugar a que surjan poderosos grupos poseedores del capital, que se apoderan de los medios de producción y comunicación, y aprovechan esta gran ventaja, para egoístamente:

a. Abrumar

b. Comprar

c. Disuadir o

d. Eliminar a la competencia emergente. Con la compra o soborno de los medios de comunicación.

Esta élite adinerada tiene el poder de dirigir el pensamiento de las masas de ciudadanos, que inocentemente desconocen las tramas de poder que están detrás de cada noticia.

2. Comunismo

• Trata de igualar a todos los seres humanos. Al cercenar las características únicas del individuo, haciendo caso omiso a la verdad que la naturaleza hace a cada ser humano diferente, tanto en sus necesidades como en sus habilidades.
• Trata de imponer reglas al ser humano, cortando la libertad, la autodeterminación, la libertad.
• Desecha la ganancia como una motivadora fuerza de producción.

Hay un chiste de los que vivieron el comunismo que dice algo así:

• “La diferencia entre el capitalismo y el comunismo es que al saquear las tiendas, en el comunismo las tiendas ya están vacías».

Problemas Económicos de la Actualidad

Como queremos proponer un sistema económico – financiero que funcione, este debe de tomar en cuenta, no sólo los éxitos y errores de los sistemas económicos del pasado, sino que también:

• Debe solucionar los problemas económico – financieros que más presionan en el presente, estos son:

a. El dinero especulativo y,

b. La pérdida de empleos por automatización.

Ambas expresiones del mismo problema de diseño.

El Problema del Dinero

Aquí, explicaremos de la forma más sencilla posible, el misterio que ha eludido a los economistas universitarios por más de dos siglos (no todos).  Pero no los despreciemos, este es un tema difícil de entender.

El Dinero, se crea mediante la siguiente ecuación:

D = C + I.

Deuda = Capital + Interés.  

El Capital es todo el dinero que existe.

El Interés es el dinero que se ganan los banqueros y,

La Deuda es lo que los ciudadanos, empresas y gobiernos debemos de pagar en el futuro.

Entendiendo esta simple ecuación, podemos ver que, dado que solo existe C, implica que D es impagable. Por lo tanto, Ciudadanos, Empresas y Gobierno, deben de estar pidiendo continuamente nuevos préstamos (en promedio, no todos). Incrementando sus deudas, para poder pagar el interés al banquero.

Con una simple búsqueda en Internet, podemos comprobar que los gobiernos de todos los países tienen deudas gigantescas que no van a poder pagar nunca (aunque los políticos y la prensa digan lo contrario) http://www.nationaldebtclocks.org/.

Recordemos que la deuda de los gobiernos la pagan los ciudadanos con impuestos. Y una deuda creciente es una presión constante para aumentar los impuestos. Si te preguntabas, ¿porque cada año los políticos debaten sobre el aumento de los impuestos? Ya sabes la respuesta.

El mismo problema del dinero, lo podemos ver desde otro ángulo, expresado por primera vez por el ingeniero convertido a economista, C.H. Douglas en 1.920, con el nombre de «Teorema A + B«:

• Si sólo existe el dinero, las empresas lo pagan en sueldos e insumos. Entonces no existe suficiente dinero para comprar todos los productos que fabrican las empresas.

La raíz de esto es que:

• Las empresas son mecanismos de multiplicación del dinero y el capital. Pero no son la fuente del dinero ya que la fuente del dinero es principalmente los créditos que otorgan los bancos.

Ejemplo:

En una isla, existe una sola fabrica que produce todos los bienes necesarios por una persona. Y estos suman $300 en un mes. Si la empresa le paga $299 a su único empleado, la empresa gana $1 al vender toda la producción.  Este empleado jamás podrá comprar todos los bienes que necesita de la empresa, y la empresa nunca podrá vender todo lo que produce.

Por lo tanto, sólo quedan 3 opciones para que el empleado pueda comprar todo lo que necesita:

1. El empleado pida prestado al banquero la cantidad faltante (que es $1).
2. La empresa pida prestado al banquero y le suba en $1 el sueldo al empleado.
3. La empresa aumente la productividad, y exporte sus productos a otras islas.

Obviamente, la opción más adecuada es la opción 3, pero ¿qué pasaría si el mismo problema existiera en todas las otras islas?

Entendiendo el «Teorema A + B», podemos comprender porque todos los países están tan interesados en realizar tratados de comercio internacional. Y explica porque las empresas, ciudadanos y gobiernos, del llamado Primer Mundo, están muy endeudados, TODOS!

Regresando a la primera ecuación, vemos que “C” es el dinero que se obtiene producto del trabajo. Es lo que te paga la empresa al final del mes, y C también es el dinero que crean los bancos cuando conceden un préstamo.  Son dos tipos de dinero diferentes, ya que se originan de forma distinta. Pero cuando circulan en la sociedad, son indistinguibles entre sí, es imposible reconocer si un dinero es producto del trabajo o de un préstamo. Más detalles acerca de la creación de dinero por préstamos bancarios aquí.

El problema del dinero, el problema del capitalismo, no es que los bancos creen dinero de la nada, ya que este es el principal beneficio del capitalismo, permite disfrutar en el presente, la suma de tu trabajo futuro. Es decir, permite disfrutar de una casa hoy mientras la vas pagando con 15 años de trabajo.

El problema es la minoría que resulta beneficiada de:

• El pago de intereses.
• El trabajo de todos los ciudadanos, de todas las empresas productivas y del gobierno.

Es un interés que sólo beneficia a un grupo minúsculo de la población:

• Los banqueros. Por un trabajo muy sencillo, un simple hecho contable, simplemente por escribir números en una cuenta.

Este es el secreto de la inmensa fortuna y poder de los banqueros. Entonces, entendemos que el dinero es un fenómeno contable (una de sus 7 características), altamente manipulable, que esclaviza a todo un país para el beneficio de una minoría.

Y por eso, el que controle la creación del dinero (el banquero), tendrá el destino de toda la nación. Ya hay propuestas para solucionar este problema del dinero, tal como:

• positivemoney y otras propuestas más antiguas, como la de Silvio Gesell (1.918) que se implementó exitosamente en Worgl (1.930) y que murió de éxito.

Los problemas en la sociedad debido al dinero son notables. Y muchos se han dado a la tarea de darle una solución, pero como no entendieron bien que es el dinero. Por lo tanto, no llegaron a la raíz del problema, produjeron malas soluciones.  Tal es el caso del comunismo, en el que Karl Marx dijo que:

• El problema era entre los trabajadores y los empresarios.  ERROR!
• Y otros tantos han expresado que el problema es usar dinero. Por tanto, proponen eliminar el uso del dinero. OTRO ERROR.

El dinero no es malo, es una tecnología desarrollada por el ser humano para facilitar el intercambio de bienes y servicios. Y es necesaria para la expansión del comercio. Lo malo del dinero es:

• Como sistema económico – financiero, los intereses sólo beneficien al banquero. Cuando lo correcto es que los intereses beneficien a toda la sociedad.

Nuestra propuesta es que estos intereses sean compartidos con toda la sociedad a través de la distribución de un Ingreso Mínimo Universal y Sueldo Básico Asegurado.

El Problema del Empleo

Como vimos del problema del dinero, las empresas requieren tener una buena productividad (la mayor producción usando la menor cantidad de recursos). Las mejoras en la eficiencia de la fabricación de un producto traen consigo la disminución en la cantidad de horas hombre requeridas en dicha labor. Es decir:

• La automatización, informatización y, robotización de la producción, generan desempleo, sin lugar a dudas.

En una sociedad notablemente automatizada, sus fábricas podrán producir la misma cantidad de productos que necesita la sociedad, empleando menos personas, las cuales al quedarse sin empleo no tendrán ingresos, produciendo la paradoja de que no habrá suficientes personas con el poder adquisitivo que les permita comprar los productos que las empresas automatizadas producen.

He aquí un grave dilema que algunos han creído que no se trata de tal, argumentando que la automatización crea nuevos empleos. Es una verdad a medias, pues aunque sí crea nuevos empleos, como el de programador de estos autómatas. Por cada uno de los nuevos empleos creados, elimina muchos más de los que antes existían. Sino fuera así, entonces no sería rentable y las empresas no invertirían en automatizar. ¿Para qué gastar más si voy a producir igual?

Lo cierto es que:

• Decadas atrás, si no fuera por la industria que incentiva el consumismo, y los empleos de fricción (que son los empleos que no contribuyen directa o indirectamente a la producción de bienes o servicios), por ejemplo, la burocracia y la especulación financiera, la mayoría de la población se hubiera quedado desempleada.

¿Darle dinero a la gente, no produciría inflación?

La principal causa de inflación no es un aumento de la cantidad de dinero, como dicen los libros de teoría económica. Ya que como vemos hoy (2017), USA y Europa imprimen por persona, 50 veces más dinero que Venezuela. Pero la inflación es mínima en USA y Europa, mientras que la inflación de Venezuela es 100 veces más grande.

La principal causa de la inflación es:

• El rechazo a la moneda local.
• Los venezolanos rechazan su moneda como forma de ahorro. En cambio, los americanos y europeos ahorran en su propia moneda.

La inflación es el impuesto que pagamos todos los ciudadanos por el mal manejo de las finanzas del Estado.  Pero la pregunta tiene fundamento, y por eso proponemos:

• Un Ingreso Mínimo Universal que es un tercio de un Ingreso Básico Universal. Ir ajustando el monto para evitar una posible inflación.

El Problema Ideológico del Sistema Económico

El problema del empleo que tenemos destaca el problema de diseño e ideológico:

¿Cuál es el propósito de un sistema económico?

¿Producir bienes y servicios para la sociedad, o emplear gente?

Si decimos que el propósito de la economía es:

• Producir bienes y servicios para la sociedad. Entonces lo principal son los bienes y servicios (calidad de vida). Y el empleo es un efecto secundario (esclavitud) para lograr lo principal.

Si decimos que el propósito de la economía es:

• Producir empleo. Entonces lo principal es tener empleo (esclavitud), y la producción de bienes y servicios (calidad de vida) un efecto secundario.

Decir que el sistema económico es:

• Para generar empleo produciendo bienes y servicios. Es equivalente a poner la carreta delante del caballo. Por eso el desempleo tecnológico es un grave problema en el diseño económico actual.

Lo correcto es:

• Poner primero al caballo para que jale la carreta. De esta forma el desempleo tecnológico no es un problema, sino más bien, algo deseable.

Ahora salta la pregunta:

• Si hay productos y servicios para todos, pero no todos tienen empleo, ¿De dónde sacan dinero los que no tienen empleo para comprar los bienes y servicios?

El dinero sale de un ingreso mínimo universal, Ingreso Mínimo Universal y Sueldo Básico Asegurado, como una renta generacional, un dividendo ciudadano debido a las mejoras en productividad de las generaciones pasadas (herencia cultural). Pagado inicialmente a las mujeres y a los adultos mayores. E ir ajustando la edad para evitar una falta de producción.

Esta confusión ideológica es lo que lleva a muchos a creer que la solución del problema del empleo es:

• Crear más empresas, para que consecuentemente se generen más fuentes de trabajo.

Aunque es cierto que hay espacio para:

• Innovar
• Mejorar, y
• Desarrollar nuevos productos y servicios.

En verdad, esto lo que hace es empujar al consumismo, que malgasta y destruye los recursos naturales del planeta. Y en última instancia, empuja a los países a la guerra, un saboteo organizado con el fin de crear puestos de trabajo, construyendo lo que se destruyó. Por eso los bancos financian ambos bandos de una guerra:

• Sacando enormes beneficios de la destrucción. Para volver a comenzar este círculo vicioso de esclavitud con la construcción.

 

La Solución

Fundamento. Un Capitalismo Sano

En un artículo anterior, explicamos las 2 leyes fundamentales de la economía:

Y con estas dos leyes construimos un verdadero «mercado» que permite que los ciudadanos disfrutemos de alta calidad con bajos precios.  Este es el capitalismo sano, que produce abundancia de productos.  Pero hay que tener cuidado, los seres humanos somos altamente inclinados a distorsionar las 2 leyes de la economía, para crear un «Mercado» que favorezca los intereses de nuestros amigos.

Ya que el ser humano, es egoísta, es fascista. Mayordomía Ciudadana y Fascismo. Por eso, es difícil conseguir un país, que implemente de forma TRANSPARENTE las 2 leyes fundamentales de la economía. Pero si vemos, que los países que aplican estas dos leyes (de la forma más clara y pura) son donde la gente tiene la más alta calidad de vida.

El Capitalismo Circular

Antes de continuar, es necesario insistir que este modelo propuesto funcionará verdaderamente con un cambio en:

• El sistema educativo. Diez principios de la Nueva Educación Circular.
• O por lo menos, la aceptación por todos los ciudadanos de la necesidad del cambio del sistema educativo.

Ya que intentar cambiar la sociedad sin cambiar la percepción egoísta del ciudadano, sólo resultará en:

• Un daño peor para la sociedad. Al crear una nueva elite que use el sistema para esclavizar al resto de la sociedad.

El modelo que se propone separa la función creadora y destructora de dinero (función monetaria) de la función administrativa del dinero (función financiera), lo que permite hacer compromisos para:

• Integrar muchos factores antagónicos, que son excluyentes en el modelo económico actual. Tal como es el caso del pleno empleo vs la automatización.

En el modelo actual, si automatizamos producimos desempleo. En el nuevo modelo, la automatización produce más tiempo libre para todos.

Principios de esta Propuesta Económica

• Deslinda la función de creación del dinero (monetaria), de la función de administración del dinero (financiera). La función monetaria corresponde al Estado, a través del nuevo Banco Central. Mientras la función financiera, es ejercida por los ciudadanos en nuevos bancos locales del Estado.
• Permite una economía sustentable. Que en escenarios de poco crecimiento, ningún crecimiento o decrecimiento, permanezca estable.
• Se integra armoniosamente en el sistema de indicadores de un país, donde los valores económicos, humanos y ecológicos, son cuantificables de forma precisa.
• Permite la realidad mundial del continuo desarrollo tecnológico. Propendiendo al pleno empleo y al aumento de la automatización en la producción.
• Permite la libertad económica del individuo. Así como el logro de los objetivos económicos, humanos y ecológicos del país.
• Permite mayor eficiencia. En el uso de los recursos humanos y naturales.

Funciones del Banco Central

• La función de dicho Banco es crear el dinero que invertirá el Estado, y destruir el dinero que reciba por el pago de créditos y cobro de impuestos.
• Servir a las oficinas bancarias, para que alcancen sus objetivos. Mediante labores de coordinación e infraestructura.
• Crear el dinero que se otorgara en el programa de ingreso básico universal.

El Nuevo Banco Local. Un Centro de Negocios, Empleo y Seguros

Propósito del Nuevo Banco Local

Ser un centro de negocios y empleo, con un conjunto de asesores de:

• Negocios.
• Financieros.
• Mercadeo.
• Informáticos.
• Robóticos,
• Y así sucesivamente, cuya misión será hacer exitosa cada idea financiada.

De esta forma, el fracaso de cualquier idea, sería una responsabilidad compartida. Y el éxito, un logro común.

Los ahorros económicos y técnicos en la producción, debido a los avances tecnológicos, se traducirán en menores precios de los productos debido a la competencia.

Funciones de las Nuevas Oficinas Bancarias

Es la unión de banco local, la Cámara de Comercio, la oficina de empleos, la compañía aseguradora y la oficina de planificación de la municipalidad.

• Dar préstamos a proyectos que ejecuten las actividades planificadas en las metas municipales, estadales o nacionales.
• Dar préstamos a empresas, personas y asociaciones financiará cualquier tipo de negocio que se le plantee. Después de un cuidadoso estudio de factibilidad, sustentabilidad y rentabilidad. Que constituya un aporte, en pro del progreso y desarrollo del país.
• Ofrecerá seguros. Del tipo cooperativo, es decir se establece una cuota proporcional, que cubra la siniestralidad del sector, en el período pactado. Con primas incrementales para clientes de alta siniestralidad.
• No dará crédito al consumo. Excepto para la compra de bienes necesarios y costosos, como podría ser la casa principal, o para la ejecución de estudios superiores.

Características del Sistema Bancario

• El propietario del banco es el Estado, el país, así las ganancias. Y las pérdidas del mismo afectarían a toda la población, no como hoy, donde las ganancias se asignan a unos pocos, pero las pérdidas se cargan a toda la población.
• Se elimina el sistema de reserva fraccionado o encaje legal. Por tanto, la reserva será del 100%, no como hoy, donde el dinero depositado en el banco es en realidad un préstamo, de libre recuperación, y propenso a ser confiscado en caso de quiebra del banco.
• Tiene oficina en cada localidad donde sea necesario. Las cuales para mejorar la calidad de servicio y competitividad. Serán administradas por empresas, asociaciones privadas, para fomentar la diversidad. Auditadas por el personal de la sede principal, y por los ciudadanos, a través de internet.
• Cobrará intereses por los préstamos. Con el fin de recuperar los gastos que generan su tramitación, y una ganancia considerada “aceptable” de parte de la empresa o asociación que administre la sucursal. Podrían ser intereses del orden del 1,0 – 0,1%.
• Toda persona o asociación tendrá cuenta bancaria. En este nuevo sistema totalmente integrado.
• Los depósitos de los ahorristas no generarán intereses, ni cargos por uso de la plataforma, para la realización de pagos electrónicos y transferencias. A menos que sea necesario.
• El uso de la plataforma del banco para el pago de las ventas se cobrará a una tasa de interés mínima que cubra los costos por uso de la plataforma. Es decir, los puntos de venta, cobrarán un porcentaje mínimo. Hoy 1%, mientras que en el nuevo modelo 0.2% o menos.

Relación con el Estado

El Banco Central crea la cantidad de dinero suficiente para:

• La ejecución de toda una serie de programas, actividades. Para lograr los objetivos económicos, humanos y ecológicos, que el Estado con la participación activa de los ciudadanos han definido previamente en armonía con los de su comunidad, municipio, estado o, nación.

Se promueve la competencia colaborativa entre el Estado y los Empresarios. Ya que un programa, como el de salud o educación, que normalmente es actividad propia del Estado, puede ser asumido por la empresa privada. De esta forma, aprovechamos las iniciativas de los emprendedores en estas actividades. Manteniendo el Estado, su rol de supervisor, pero dejando en manos del ciudadano la decisión de ir a un organismo público, o uno privado.

Para un estudio más técnico, se recomienda ampliamente leer el trabajo titulado The Chicago Plan Revisited http://www.imf.org/external/pubs/ft/wp/2012/ wp12202.pdf

Las Empresas

El propósito de las empresas es:

• Satisfacer las necesidades de la sociedad local o global.
• Obteniendo un beneficio en el proceso, enmarcada esta ganancia dentro de un balance equilibrado entre los tres tipos de indicadores:

1. Económicos.

2. Humanos.

3. Ecológicos. No serán más agencias de empleo.

La presentación de balances de fin de año de la empresa, será en función de los tres tipos de indicadores antes mencionados. Auditados por organizaciones de ciudadanos capacitados en este tipo de tareas. Con transparencia total en Internet de esta auditoria.

Los Ciudadanos

La educación de los ciudadanos es un elemento clave en nuestro nuevo modelo económico – financiero.  Ya que para evitar:

1. Burocracia.
2. Fascismo.
3. Distorsión de las leyes fundamentales de la economía.
4. El premio o castigo de las empresas.

La participación de los ciudadanos será necesaria mediante la compra o no de sus productos.  Por eso todos los productos y servicios deberán tener una etiqueta, que indique el desempeño de la fábrica y del producto, con respecto a los tres indicadores mencionados.

Un buen ejemplo de dichos indicadores está siendo implementado en Europa por Christian Felber y el movimiento “La economía del bien común”:

http:// www.gemeinwohl-oekonomie.org/sites/default/files/ EBC-Manual%20basico%20sobre%20los%20criterios%204.0.5.pdf

Un desequilibrio severo, desfavorable para los indicadores humanos y ecológicos será destacado notablemente en la etiqueta del producto.

Notas

1. Hay un cambio de la concepción del trabajo. Hoy el trabajo es una forma disimulada de esclavitud. Más en la nueva economía es un deber moral, y un gran honor. En la sociedad actual se considera empleo, el realizar cualquier actividad que genere dinero. En la nueva sociedad empleo es todo aquello, que realiza el ciudadano que contribuye positivamente a la sociedad.
2. Hay que limitar el sueldo máximo de un empleado en el Estado, como el presidente o sus ministros, a 3 – 5 veces el sueldo mínimo. Para que el gobierno sienta lo que es vivir con un sueldo mínimo, y se motive a subir el sueldo mínimo. Las empresas no tendrán este límite, esto con el fin de incentivar el emprendimiento.

Palabras Finales

El capitalismo científico se podría decir que es una mezcla novedosa de:

• Los modelos capitalista y socialista.

Aprovechando las partes positivas de ambos, y desechando todo lo negativo de ellos. Adaptada plenamente a la realidad tecnológica, y al desarrollo científico del ser humano. Que profundiza la democracia al darle el poder al ciudadano para que vote continuamente cada vez que usa su dinero de forma consciente.

Y que como lo demostró Singapur, puede implementarse de diversas formas. Incluso sin requerir un banco público, ya que se puede implementar de forma privada por los mismos ciudadanos:

http://sbmlibre.com/.